Hypotéka může být skvělý způsob, jak si pořídit vlastní bydlení. Hypoteční slovník vám pomůže v pojmech zorientovat, pochopit výhody i rizika a dělat správná rozhodnutí.

A

Advokátní úschova peněz

Advokátní úschova peněz je služba, kterou poskytuje advokát nebo advokátní kancelář na základě smlouvy o úschově. Při prodeji nemovitosti složí kupující peníze na speciální bankovní účet advokáta, který je oddělen od jeho majetku. Peníze jsou vyplaceny prodávajícímu až po dokončení převodu nemovitosti do katastru. Advokátní úschova peněz slouží ke zvýšení jistoty a důvěry mezi smluvními stranami.

Advokát je pojištěn proti škodám, které by mohl způsobit svou chybou nebo nedbalostí. Advokátní úschova je levnější než notářská, ale není kryta Notářskou komorou.

Akontace

Akontace u hypotéky je částka, kterou musíte zaplatit z vlastních prostředků při koupi nemovitosti. Akontace je obvykle vyjádřena jako procento z odhadní ceny nemovitosti.

Příklad: Pokud kupujete byt za 2 miliony korun a banka vám půjčí 80 % z ceny, musíte zaplatit akontaci 20 %, což je 400 tisíc korun.

Americká hypotéka

Americká hypotéka je neúčelová hypotéka, která vám umožňuje získat peníze na cokoliv, pokud ručíte nemovitostí. Od klasického hypotečního úvěru se tedy liší tím, že nemusíte dokládat účel, na který chcete peníze použít. Můžete ji využít třeba na koupi auta, studia dětí nebo na splacení jiných dluhů. Výhodou americké hypotéky je nižší úroková sazba než u běžných spotřebitelských úvěrů, které nejsou zajištěné nemovitostí. Obvykle můžete získat až 70 % odhadní ceny nemovitosti a splácet až 20 let.

Anuitní splácení

Anuitní splácení je způsob splácení hypotečního úvěru, kdy klient platí každý měsíc stejnou částku, která se skládá z úroků a jistiny. Úroky jsou vypočítány z aktuální výše dluhu, takže s každou splátkou se snižují a zvyšuje se podíl jistiny. Je to nejčastější způsob splácení hypotéky.

B

Bonita

Bonita je ohodnocení klienta, jak dobře bude schopný splácet bance svůj budoucí závazek (hypoteční úvěr). Banka se při posuzování bonity zaměřuje na příjmy, výdaje, platební morálku, věk, rodinný stav, počet dětí, profesi, vzdělání, bydliště a další údaje. Čím vyšší je bonita klienta, tím lepší podmínky a nižší úrokovou sazbu může od banky získat. Naopak nízká bonita znamená, že banka může nabídnout horší podmínky nebo hypotéku zamítnout.

TIP: Pokud chcete zlepšit svoji bonitu, můžete si zkontrolovat své záznamy v registrech dlužníků a zrušit kreditní karty, případně kontokorenty nebo doplatit některý z klasických spotřebitelských úvěrů.

C

Cena obvyklá (odhadní cena nemovitosti)

Cena obvyklá je cena nemovitosti, kterou stanovuje znalec pro účel bankovní zástavy. Odvozuje se od cen srovnatelných nemovitostí na realitním trhu v dané lokalitě a době. Cena obvyklá může být nižší (nebo výjimečně vyšší) než cena tržní. Cena obvyklá se stanovuje na základě velikosti nemovitosti, jejího stavu, polohy, vybavení, dostupnosti služeb, dopravní dostupnosti, aj.

Cena tržní (kupní cena nemovitosti)

Cena tržní je cena, za kterou je možné nemovitost skutečně prodat nebo koupit na trhu nemovitostí. Cena tržní se odvíjí od nabídky a poptávky po nemovitostech v dané lokalitě a době.

Č

Čerpání úvěru

Čerpání peněžních prostředků z úvěru v souladu s podmínkami úvěrové smlouvy. Po doložení všech dokumentů banka pošle peníze na účet, který si s ní klient domluvil. Čerpání úvěru může být jednorázové nebo postupné.

• Jednorázové čerpání znamená, že banka uvolní celou výši úvěru najednou. Je to obvyklé v případě koupě nemovitosti.
• Postupné čerpání znamená, že peníze budou uvolněny v několika platbách podle potřeby nebo podle stavu dokončování stavby – je to nejčastější způsob v případě hypotéky na rekonstrukci nebo výstavbu nemovitosti.

 

D

Družstevní byt

Družstevní byt je byt v družstevním vlastnictví. Nejedná se o osobní vlastnictví bytu, ale o členství v bytovém družstvu, které je vlastníkem celého domu. Člen družstva má právo užívat byt na základě nájemní smlouvy. Může ale byt prodat (na základě Smlouvy o převodu členských práv a povinností); pronajmout družstevní byt je možné obvykle se souhlasem bytového družstva – záleží na tom, jak je tato skutečnost uvedena ve Stanovách družstva.

Na pořízení nebo rekonstrukci družstevního bytu je možné žádat o hypotéku, ale je nutné ručit nemovitostí v osobním vlastnictví.

DTI (Debt-to-Income)

DTI je poměr celkového zadlužení žadatele o hypotéku k jeho čistému ročnímu příjmu.

Česká národní banka stanovuje pro žadatele o hypotéku horní hranici ukazatele DTI na 8,5. To znamená, že celkový dluh žadatele (výše všech jeho nesplacených úvěrů) nesmí přesáhnout 8,5násobek jeho čistého ročního příjmu. Pro žadatele mladší 36 let je horní hranice DTI 9,5. Žadatel o hypotéku může snížit své DTI například tím, že splatí své stávající dluhy nebo alespoň jejich část.

F

Finanční úřad

Finanční úřad je státní orgán, který vykonává správu daní, cla a dalších poplatků. Rozhoduje o povinnosti platit daně, kontroluje jejich dodržování, vyměřuje a vybírá daně a poskytuje daňové poradenství. Finanční úřad také eviduje daňové poplatníky a vydává jim daňové identifikační číslo. Je podřízen Ministerstvu financí České republiky.

Fixace úrokové sazby

Je to doba, po kterou je úroková sazba hypotéky neměnná. Po uplynutí této doby se úroková sazba přizpůsobí aktuálním tržním podmínkám. Doba fixace může být od několika měsíců do 20 let, klienti většinou volí fixaci v délce 3 roky nebo 5 let. Čím delší je doba fixace, tím vyšší je obvykle úroková sazba.

• Kratší doba fixace se vyplatí, pokud očekáváte, že se úrokové sazby v průběhu několika let sníží.
• Volba delší fixace je vhodná, když jsou úrokové sazby nízko. Sledujte ekonomický cyklus a podle jeho vývoje se rozhodněte, jaká délka fixace je pro vás aktuálně nejvhodnější.

H

Hypoteční kalkulačka

Hypoteční kalkulačka je on-line nástroj, který umožňuje orientačně spočítat výši měsíční splátky hypotéky a úrokovou sazbu na základě zadaných dat.

Hypoteční kalkulačka slouží pouze pro informativní účely, nepočítá s poplatky a nezaručuje schválení hypotéky ani její skutečné podmínky. Některé kalkulačky používají zastaralé nebo nepřesné údaje, takže výše úrokové sazby nemusí odpovídat skutečnosti.

Hypoteční poradce

Hypoteční poradce je odborník, který pomáhá klientovi s výběrem a sjednáním hypotéky. Zkušený hypoteční poradce zná trh s hypotékami.

• Dokáže porovnat nabídky různých bank, vyjednat případné metodické výjimky a najít nejvýhodnější možnost financování nemovitosti.
• Pomáhá s vyřízením potřebné dokumentace a komunikuje s bankou, odhadcem nemovitostí, právníkem, realitní kanceláří nebo developerem.
• Důležitá je také spolupráce poradce a klienta v průběhu splácení hypotéky.

Hypoteční smlouva

Hypoteční smlouva je právní dohoda mezi věřitelem (bankou) a dlužníkem.Týká se poskytnutí hypotéky, kdy nemovitost slouží jako zástava či zajištění úvěru. Tento typ smlouvy je běžný při financování domů, bytů nebo pozemků.

Hypoteční smlouva stanovuje mimo jiné:

• výši úvěru,
• úrokovou sazbu,
• dobu splácení,
• výši měsíčních splátek,
• seznam dokladů potřebných k čerpání úvěru i po jeho dočerpání.

Dlužník na základě této smlouvy získá financování na nákup nemovitosti nebo na jiné účely.

Hypotéka

Hypotéka je úvěr na bydlení, který je zajištěný zástavním právem k nemovitosti. Hypoteční úvěr se používá k financování

• koupě,
• výstavby,
• rekonstrukce nebo opravy nemovitosti,
• splacení členského podílu v družstevním bytě,
• vypořádání spoluvlastnických a dědických nároků k nemovitosti a dalším účelům.

Hypoteční úvěr se splácí pravidelnými měsíčními splátkami, které se skládají z jistiny a úroku.

I

Inflace

Inflace je ekonomický jev, který znamená růst cenové hladiny zboží a služeb v určitém období. Inflace snižuje kupní sílu peněz, což znamená, že za stejnou částku peněz si můžete koupit méně zboží a služeb než v minulých letech.

V krátkodobém horizontu může mírná inflace naznačovat růst ekonomiky a hospodářskou aktivitu, zatímco vysoká inflace nebo hyperinflace může vést ke ztrátě důvěry v měnu a má významný dopad na ekonomiku země a nákupní chování spotřebitelů. Centrální banky obvykle sledují míru inflace a snaží se udržovat stabilitu cenové hladiny pomocí měnové politiky.

Investiční nemovitost

Nemovitost, kterou si investor pořizuje za účelem zisku – pravidelného výnosu z pronájmu. Investiční nemovitostí může být byt, rodinný dům, bytový dům nebo komerční prostor. Na nákup i rekonstrukci investiční nemovitosti si lze vzít hypotéku.

J

Jistina

Je to částka, kterou si klient půjčil od banky a kterou musí vrátit. Jistina je splácena v pravidelných měsíčních platbách, které zahrnují částku na úhradu úroku a částku na úhradu jistiny, která se postupně snižuje.

K

Katastrální úřad

Katastrální úřad je správní úřad, který je zodpovědný za evidenci nemovitostí – vede katastr nemovitostí, eviduje právní stav nemovitostí, provádí zápisy do katastru, poskytuje informace z katastru a vykonává dozor nad zeměměřickými činnostmi.

Katastr nemovitostí

Veřejný seznam, který eviduje všechny nemovitosti (pozemky, stavby, byty, nebytové prostory) a jejich vlastníky a další oprávněné osoby v České republice se jmenuje katastr nemovitostí.

Slouží k

• ochraně práv k nemovitostem,
• zajištění právní jistoty při obchodování s nemovitostmi a
• poskytování informací o nemovitostech pro různé účely.

Katastr nemovitostí je veden Českým úřadem zeměměřickým a katastrálním (ČÚZK) a je rozdělen do katastrálních území, která odpovídají územnímu členění státu. Každá nemovitost v katastru má svůj list vlastnictví (LV).

Konsolidace úvěrů

Konsolidace úvěrů je postup, při kterém se více půjček sloučí do jedné. Dlužník novým úvěrem zaplatí všechny své stávající úvěry, často od různých poskytovatelů, a tím vytvoří jeden dluh s jedinou měsíční splátkou. Konsolidace může být vhodná pro lidi, kteří mají více úvěrů s různými úrokovými sazbami a splatnostmi. Cílem je snížení měsíční splátky, úspora na úrocích a zjednodušení správy financí.

Kupní síla peněz

Svoji finanční stabilitu a schopnost uspokojovat potřeby často hodnotíme na základě toho, kolik zboží a služeb si můžeme za své peníze koupit. Kupní síla peněz ukazuje, jak moc si peníze udržují svou hodnotu v čase.

Kupní síla peněz není konstantní, ale mění se v důsledku inflace (růst cenové hladiny) nebo deflace (pokles cenové hladiny). Pokud dochází k inflaci, cena zboží a služeb stoupá, což znamená, že za stejnou částku peněz lze nakoupit méně než před lety. Naopak, při deflaci ceny klesají a kupní síla peněz se zvyšuje, takže za stejnou částku lze nakoupit více zboží a služeb.

Kupní smlouva

Je to smlouva, kterou se prodávající zavazuje převést na kupujícího vlastnické právo k nemovitosti a kupující se zavazuje zaplatit prodávajícímu kupní cenu. Kupní smlouvu je nutné uzavřít písemně a musí obsahovat základní údaje o smluvních stranách, nemovitosti, kupní ceně a způsobu její úhrady. Kupní smlouva je základním dokumentem pro převod nemovitosti v katastru.

Kvitance

Kvitance je v případě refinancování hypotéky písemné potvrzení od banky, že souhlasí s předčasným splacením úvěru a výmazem zástavního práva z nemovitosti. Kvitance je podmínkou pro čerpání nového úvěru a vydává se na požádání klienta.

L

List vlastnictví (nebo také výpis z katastru nemovitostí)

List vlastnictví je výpis z katastru nemovitostí, který prokazuje faktický a právní stav nemovitosti. Obsahuje informace o vlastnících, nabývacích titulech, věcných právech (věcné břemeno, služebnost, předkupní právo), a dalších údajích. List vlastnictví je veřejnou listinou, kterou lze získat na katastrálním úřadu nebo online.

LTV (Loan-to-Value)

Je to poměr mezi výší hypotéky a odhadní cenou nemovitosti, kterou určuje banka. LTV se vyjadřuje v procentech a ovlivňuje, kolik peněz může banka klientovi půjčit a jakou úrokovou sazbu mu nabídne. Čím nižší je LTV, tím nižší je riziko pro banku a tím nižší může být úroková sazba. Běžné hodnoty LTV jsou 80 % až 90 %.

M

Mimořádná splátka hypotéky

Mimořádná splátka hypotéky je možnost, jak snížit dluh u banky a ušetřit na úrocích.

Zdarma je možné provést mimořádnou splátku nejen v době konce fixace úrokové sazby, ale také při splnění těchto podmínek:

• provedete ji v období jednoho měsíce před výročím uzavření smlouvy,
• nejdříve po zaplacení 12 anuitních splátek a
• splátka nepřesáhne 25 % z výše úvěru.

Výši mimořádné splátky je třeba bance oznámit, ideálně alespoň 30 dní předem. Ve stanovený den si pak banka strhne dvě platby – pravidelnou měsíční splátku a také mimořádnou splátku. Anebo je třeba zaslat mimořádnou splátku na jiné číslo účtu, které vám banka písemně oznámí.

Měsíční splátka hypotéky

Měsíční splátka hypotéky je částka, kterou musíte každý měsíc platit bance za poskytnutí hypotečního úvěru. Měsíční splátka se skládá z úroků a jistiny. Úroky jsou odměnou pro banku za půjčení peněz a jistina je částka, kterou si půjčujete a kterou postupně splácíte.

N

Návrh na vklad do katastru nemovitostí

Návrh na vklad do katastru nemovitostí je dokument, kterým se žádá o provedení změny právního stavu nemovitosti v katastru. Návrh na vklad může podat osoba, která chce získat nebo ztratit nějaké právo k nemovitosti, například vlastnické právo, zástavní právo, služebnost nebo věcné břemeno.

Návrh na vklad musí obsahovat údaje o:

• nemovitosti,
• účastnících řízení,
• právu, které se má zapsat,
• důkazu tohoto práva.

Na předepsaném formuláři se doručí katastrálnímu úřadu, který je příslušný podle místa nemovitosti. Katastrální úřad pak rozhodne o povolení nebo zamítnutí návrhu na vklad a pokud vklad povolí, provede zápis do katastru nemovitostí.

Notářská úschova peněz

Notářská úschova peněz je provedena notářem, který musí zřizovat samostatné účty pro každou úschovu a evidovat je v systému Notářské komory. Notář je pojištěn proti škodám, které by mohl způsobit svou chybou nebo nedbalostí. Má ale pevně stanovené kroky, které musí dodržet při provádění úschovy, což může být pro některé situace omezující.

Notář si také nemůže domluvit s klienty individuální odměnu za svou službu, ale řídí se tarifem, který bývá vyšší než u advokáta. Notářská úschova je krytá Notářskou komorou, takže pokud by notář zpronevěřil peníze nebo jednal protiprávně, mohl by klient požadovat náhradu škody od Notářské komory.

O

Odhadní cena nemovitosti

Při stanovení odhadní ceny nemovitosti se vyčíslí hodnota nemovitosti, která slouží jako zástava pro hypotéku. Odhad nemovitosti provádí interní nebo externí odhadce banky, který zhodnotí stav, polohu, velikost, vybavenost a tržní cenu nemovitosti.

Některé banky umožňují vyhotovení odhadu tzv. on-line cestou na základě klientem doložené dokumentace k nemovitosti včetně fotografií. Odhad je důležitý pro určení výše hypotéky, LTV a úrokové sazby. Odhadní cena nemovitosti nemusí být stejná jako tržní cena nemovitosti, v některých případech bývá nižší.

P

Per annum (p.a.)

Per annum je latinský výraz, který znamená za rok a používá se k označení roční úrokové sazby úvěrů. Ta určuje, kolik procent z půjčené částky musíte zaplatit bance jako úrok za jeden rok.

Příklad: Pokud máte hypotéku s pětiletou fixací a úrokovou sazbou 4 % p.a., znamená to, že každý rok zaplatíte 4 % z aktuální výše jistiny jako úrok. Například, pokud si půjčíte 1 000 000 Kč, zaplatíte první rok 40 000 Kč jako úrok. Pokud splatíte 100 000 Kč jistiny, zaplatíte druhý rok 36 000 Kč jako úrok (4 % z 900 000 Kč) a tak dále.

Plomba

Plomba na výpisu z katastru nemovitostí je označení, které informuje, že u dané nemovitosti probíhá řízení o změně právních vztahů – například byl podán návrh na vklad nového vlastníka nebo zástavního práva. Plomba chrání vlastníka nemovitosti před podvodnými převody nebo jinými zásahy do jeho práv. Vlastník nemovitosti má totiž dvacetidenní ochrannou lhůtu, během které může podat námitku proti plombě, pokud se domnívá, že je neoprávněná.

Pojištění nemovitosti

Pojištění nemovitosti, na kterou banka zřizuje zástavní právo, je povinné. Jde o jednu z podmínek čerpání úvěru. Nemovitost chrání před škodami způsobenými živelnými katastrofami jako jsou požáry, povodně, záplavy, bouřky, vichřice, zemětřesení, ale také třeba před škodami způsobenými vandalismem.

Banka totiž potřebuje mít jistotu, že v případě poškození nebo zničení nemovitosti získá peníze na její opravu nebo obnovu. Pojištění nemovitosti musí být v platnosti po celou dobu trvání hypotéky. Pojistná částka je stanovena na základě reprodukční hodnoty nemovitosti a je třeba její výši pravidelně aktualizovat, aby nedošlo k podpojištění nemovitosti.

Pojištění schopnosti splácet

Pojištění schopnosti splácet úvěr chrání klienty před rizikem, že nebudou moci splácet hypotéku v případě ztráty zaměstnání, dlouhodobé nemoci nebo invalidity. Tento typ pojištění banky k hypotéce přímo nevyžadují, ale doporučují ho.

Pokud si pojištění klient sjedná u stejné banky nebo v rámci bankovní skupiny, u které žádá o hypotéku, může získat slevu na úrokové sazbě. Je ale třeba zvážit, zda jsou konkrétní parametry nabízeného pojištění vyhovující a dostatečné. Není možné se pojistit jinde a jinak lépe? Důležité je prostudovat si konkrétní pojistné podmínky. Pojištění schopnosti splácet úvěr je sjednáváno na dobu trvání hypotéky, pojistné se obvykle hradí v měsíčních platbách.

Potvrzení o zaplacených úrocích

Potvrzení o zaplacených úrocích je doklad vydaný bankou klientovi, který splácí hypoteční úvěr. Potvrzení zasílá na přelomu ledna a února každého roku a obsahuje informaci o tom, jakou výši úroků klient zaplatil v předcházejícím kalendářním roce. Potvrzení slouží jako podklad pro daňové přiznání, protože úroky z hypotéky jsou daňově uznatelnou položkou, a to až do výše 150 000 Kč ročně.

Prescoring

Prescoring je prvním krokem v procesu schvalování hypotéky ještě předtím, než bude banka vyžadovat další dokumenty a informace. Jedná se o předběžné posouzení bonity klienta, tedy jeho schopnosti splácet hypotéku. Prescoring probíhá na základě údajů, které klient poskytne bance:

• příjmy,
• výdaje,
• výše závazků,
• historie splácení,
• věk,
• rodinná situace,
• zaměstnání.

Banka na základě těchto údajů vypočítá scoring klienta. Scoring je vyjádřen v procentech a ukazuje míru pravděpodobnosti, že klient bude mít stabilní finanční situaci, která mu umožní splácet hypotéku.

PRIBOR

PRIBOR (Prague Interbank Offered Rate) je úroková sazba, za kterou si banky mezi sebou poskytují úvěry na českém mezibankovním trhu a je vyhlašována Českou národní bankou pro různé doby fixace (například 1 den, 5 dní, 1 měsíc, 3 měsíce, 6 měsíců, 1 rok). Od PRIBORu se odvíjí také úrokové sazby úvěrů.

Předčasné splacení hypotéky

Předčasné splacení hypotéky je situace, kdy klient splatí hypotéku před uplynutím sjednané doby splácení. Důvodů pro předčasné splacení hypotéky může mít klient mnoho:

• získá peníze z dědictví nebo z jiných zdrojů,
• má dostatek úspor,
• rozhodne se nemovitost prodat.

Předčasné splacení hypotéky může být pro klienta výhodné, pokud ušetří na úrocích nebo se zbaví zástavy na nemovitosti. Je  důležité si předem zjistit, jaké poplatky si banka účtuje a zda se předčasné splacení vyplatí.

Hypotéku je možné bez sankcí předčasně splatit v době, kdy končí fixace úrokové sazby, nebo jednou ročně až do výše 25 % z objemu úvěru. Také je možné hypotéku bez sankce doplatit v případě úmrtí, dlouhodobé nemoci nebo invalidity klienta nebo jeho životního partnera, při rozvodu nebo při prodeji nemovitosti po dvou letech od její koupě.

Předkupní právo k nemovitosti

Předkupní právo k nemovitosti představuje právo oprávněné osoby uplatnit přednost před jinými zájemci o koupi nemovitosti, pokud ji vlastník nabídne k prodeji. Například stát může mít předkupní právo k pozemkům v ochranných pásmech (věcné předkupní právo) nebo spoluvlastník může mít předkupní právo k podílu na společné nemovitosti (smluvní předkupní právo).

R

Refinancování hypotéky

Je to proces, kdy si klient půjčí novou hypotéku za lepších podmínek a použije ji k zaplacení stávající hypotéky. Refinancování může být pro klienta výhodné, pokud ušetří na úrokové sazbě nebo zlepší svou finanční situaci třeba získáním dodatečných peněz.

Refinancování hypotéky ale také vyžaduje opětovné doložení všech podkladů ke schválení úvěru i k čerpání a je potřeba počítat minimálně s poplatkem za potvrzení o výši úvěru u současné banky (500 Kč až 1 500 Kč) a poplatky na katastrálním úřadu (4 000 Kč).

Reprodukční hodnota nemovitosti

Reprodukční hodnota nemovitosti je cena, za kterou by bylo možné postavit srovnatelnou nemovitost v dané lokalitě ve stejném stavu. Na jejím základě by měla být stanovena pojistná částka bytu nebo domu, které slouží bance jako zástava k hypotečnímu úvěru. V případě, že dojde ke škodě na nemovitosti, pojišťovna vyplatí pojistné plnění v dostatečné výši. Reprodukční hodnotu nemovitosti stanovuje odhadce. Dalším způsobem ocenění nemovitosti je výnosová metoda, ta se používá zejména u budoucích pronájmů.

RPSN

RPSN je zkratka pro roční procentní sazbu nákladů. Jedná se o ukazatel celkových nákladů úvěru vyjádřených jako roční procento z celkové výše úvěru. RPSN zahrnuje nejen úrokovou sazbu, ale také všechny další poplatky spojené s úvěrem jako jsou poplatky za poskytnutí úvěru, za vedení účtu, za pojištění a další.

Slouží k porovnání nabídek různých bank (za konkrétní období fixace úrokové sazby) a k posouzení výhodnosti hypotéky. Čím nižší je RPSN, tím je úvěr výhodnější.

S

Scoring

Scoring je celková bonita klienta vyjádřená v procentech. Ukazuje míru pravděpodobnosti, že budete schopni splácet hypotéku. Banka se při zjišťování scoringu řídí všemi faktory, které zohledňuje také při zjišťování bonity. Je to matematický model postavený na základě historických dat o klientech, kteří hypotéky spláceli bezproblémově, ale také těch, kteří byli se splátkami v prodlení. Na základě výsledku scoringu se banka rozhodne, zda vám úvěr poskytne.

Sleva z úrokové sazby

Sleva je snížení úrokové sazby hypotéky, které banka může klientovi nabídnout za splnění určitých podmínek. Mezi ty nejčastější patří, když má klient vysoký příjem a dobrou bonitu, ale také když bude využívat dalších produktů a služeb banky – zejména pokud si sjedná pojištění nemovitosti nebo schopnosti splácet úvěr. Někdy mají banky časově omezenou akci na slevy z úrokových sazeb, případně na poplatky.

Také externí hypoteční poradce může sjednat slevu na úroku a poplatcích, protože má navázány dobré vztahy s bankéři na pobočkách, kteří ho o možných slevách průběžně informují.

Služebnost

Služebnost je právo oprávněné osoby užívat cizí nemovitost nebo její část pro svoji potřebu. Například soused může mít právo čerpat vodu z cizí studny (služebnost čerpání) nebo chodit po cizím pozemku (služebnost pohybu). Tato skutečnost je uvedena na listu vlastnictví v katastru nemovitostí.

Smlouva o převodu členských práv a povinností

Je to smlouva, kterou se převádí členství v bytovém družstvu z jedné osoby na druhou. Bytové družstvo vlastní nemovitosti a pronajímá je svým členům. Členství v bytovém družstvu znamená, že máte právo užívat byt, který je majetkem družstva, a zároveň máte některé povinnosti vůči družstvu, například platit nájemné, spolurozhodovat o hospodaření družstva nebo dodržovat stanovy družstva.

Splatnost hypotéky

Splatnost hypotéky je doba, po kterou bude klient splácet hypotéku – nejčastěji se pohybuje v rozmezí 5 až 30 let. Na první pohled je patrné, že čím delší je splatnost hypotéky, tím nižší jsou měsíční splátky, ale zároveň se zvyšuje celková částka zaplacená na úrocích. V úvahu je ale třeba vzít také kupní sílu peněz (inflaci). Hypotéka je závazek na mnoho let, proto je důležité vybrat si takovou dobu splatnosti, která je pro klienta i jeho rodinu únosná.

Společné jmění manželů (SJM)

Společné jmění manželů je majetek, který náleží oběma manželům a který byl získán během manželství. Zaniká rozvodem nebo smrtí jednoho z manželů. Notářským zápisem lze tento majetek zúžit, obvykle se tak děje, když jeden z manželů začne podnikat a případné závazky by mohly ohrozit rodinný rozpočet.

Společenství vlastníků jednotek (SVJ)

SVJ je právnická osoba, která sdružuje vlastníky bytů nebo nebytových prostor v domě. Spravuje a udržuje společné části domu a pozemku, jako jsou například schodiště, střecha, zahrada nebo parkoviště.

Spoludlužník

Spoludlužník je osoba, která se zavazuje splatit hypotéku v případě, že dlužník (žadatel o úvěr) přestane splácet. Má tedy před bankou stejné povinnosti, které vyplývají ze smlouvy o hypotečním úvěru. Spoludlužníkem může být například partner, rodič, sourozenec nebo jiný blízký příbuzný, který splní požadavky banky na bonitu. Žadateli o úvěr může spoludlužník zvýšit šance na získání hypotéky nebo mu banka může poskytnout vyšší hypotéku.

U

Účel hypotéky

Účel hypotéky stanoví, na co bude poskytnutý úvěr použitý. Nejčastěji je to na nákup nemovitosti. Mezi další účely patří například rekonstrukce nemovitosti, výstavba rodinného domu, investice do nemovitosti aj.

Účelová hypotéka má nižší úrokovou sazbu než hypotéka neúčelová (tzv. americká hypotéka). Některé banky poskytují nižší úrokovou sazbu na hypotéky, které jsou určeny k vlastnímu bydlení, zatímco u hypoték na investice do nemovitostí stanovují o něco vyšší úrokovou sazbu.

Úroková sazba

Je to cena, kterou banka účtuje klientovi za poskytnutí hypotéky. Úroková sazba se vyjadřuje v procentech z nesplacené jistiny za rok a ovlivňuje celkové náklady na hypotéku. Úrok by neměl být jediným kritériem při výběru hypotéky, je třeba zvážit také poplatky spojené s úvěrem a další podmínky.

Úředně ověřený podpis

Úředně ověřený podpis je podpis, jehož pravost na listině je ověřena například advokátem, notářem, obecním úřadem (Czech POINT) nebo soudem. Úředně ověřený podpis je potřebný pro některé právní úkony. Např. pro uzavření kupní smlouvy na nemovitost.

Úvěrové registry

Tyto databáze evidují informace o úvěrových závazcích fyzických i právnických osob. Banky a nebankovní společnosti je využívají k posouzení bonity klientů a rizika nesplácení úvěrů.

V České republice existují tři hlavní úvěrové registry:

• Bankovní registr klientských informací (BRKI) – obsahuje informace o úvěrových závazcích klientů bank a stavebních spořitelen.
• Nebankovní registr klientských informací (NRKI) – obsahuje informace o úvěrových závazcích klientů nebankovních společností.
• Sdružení SOLUS, které provozuje několik samostatných databází s informacemi o úvěrových závazcích klientů svých členů, včetně informací o exekucích nebo insolvencích.

Když klient žádá o hypotéku, banka zpravidla nahlíží do všech tří registrů. Zajímá se o to, zda má klient nějaké úvěrové závazky a zda tyto závazky bezproblémově splácí.

V

Variabilní sazba/ floatová sazba

Je to typ sazby, která se mění podle vývoje tržních úrokových sazeb. Variabilní sazba se obvykle skládá z referenční sazby (PRIBOR) a marže banky. Variabilní sazba může být výhodná pro klienta, pokud tržní úrokové sazby klesají, ale také riskantní, pokud tržní úrokové sazby rostou.

Věcné břemeno

Je to povinnost vlastníka nemovitosti něco strpět, nechat něco provést nebo se něčeho zdržet ve prospěch oprávněné osoby. Například vlastník domu může mít povinnost nechat někoho bydlet v jednom z bytů (věcné břemeno užívání) nebo umožnit přístup k pozemku přes svůj pozemek (věcné břemeno průchodu).

Věcné břemeno se zapisuje do katastru nemovitostí a platí i pro budoucí vlastníky nemovitosti – kupující musí respektovat práva oprávněné osoby. Je důležité zjistit si existenci věcných břemen, protože mohou mít významný vliv na využití a hodnotu nemovitosti.

Věřitel

Věřitel je osoba, která má právo požadovat splacení dluhu od dlužníka. V případě hypotéky je věřitelem banka, která poskytla úvěr.

Vinkulace

Banka požaduje k čerpání hypotéky mimo jiné smlouvu o pojištění nemovitosti, kterou má v zástavě. K této smlouvě je třeba sjednat vinkulaci, tedy dokument, že v případě pojistné události bude pojistné plnění vyplaceno přímo bance. A ta bude peníze postupně uvolňovat na účet klienta a dohlížet na to, že skutečně dojde k obnově nemovitosti do původního stavu.

Vinkulace může být sjednána také na pojištění schopnosti splácet hypotéku (rizikové životní pojištění). Vinkulace v tomto případě znamená, že pojistné plnění je určeno ke splacení hypotéky. Pokud tedy dojde k pojistné události, například k úmrtí klienta nebo jeho invaliditě, je pojistné plnění vyplaceno přímo bance, která poskytla hypotéku.

Vlastnické právo

Vlastnické právo k nemovitosti je právo vlastnit nemovitost. Vlastník má právo nemovitost držet, užívat a rozhodovat o ní. Vlastnické právo se zapisuje do veřejného seznamu, který se jmenuje katastr nemovitostí.

Z

Zákon o spotřebitelském úvěru

Zákon o spotřebitelském úvěru je právní norma, která upravuje podmínky a pravidla pro poskytování a zprostředkování úvěrů, půjček a jiných finančních služeb spotřebitelům v České republice. Vztahuje se na všechny druhy spotřebitelských úvěrů včetně spotřebitelských úvěrů na bydlení (tj. hypoték).

Zákon o spotřebitelském úvěru byl schválen v roce 2016 a nahradil předchozí zákon z roku 2010. Nový zákon zapracovává příslušné předpisy Evropské unie a zavádí některé novinky, jako je například povinnost poskytovatelů prověřovat bonitu klientů.

Zástavní právo k nemovitosti

Zástavní právo k nemovitosti umožňuje věřiteli (bance), aby si zajistil splacení dluhu od klienta, kterému poskytuje hypotéku. Pokud dlužník neplatí splátky, může věřitel požádat o prodej nemovitosti a uspokojit se z výnosu. Zástavní právo se zapisuje do katastru nemovitostí a je vázáno na nemovitost, nikoli na osobu. Zástavní právo zaniká, když je dluh splacen, nebo když se strany dohodnou jinak.

Zástavní smlouva k nemovitosti

Zástavní smlouva k nemovitosti je smlouva mezi věřitelem (bankou) a zástavcem (vlastníkem nemovitosti), ve které se sjednávají podmínky zřízení zástavního práva. Zástavní smlouva musí být v písemné formě a musí obsahovat určité náležitosti jako je identifikace nemovitosti, výše zajišťovaného závazku a další podmínky. Smlouva se předkládá katastrálnímu úřadu, který provede zápis zástavního práva do katastru nemovitostí.

Ž

Život

Ž jako Život. I když máte hypotéku, nezapomeňte žít. Zvolte rozumnou výši měsíčních splátek, nebojte se prodloužit si splatnost úvěru – ať máte dostatek peněz také na cestování, koníčky nebo útraty (v rozumné výši) jen tak pro radost. Neživořte, ale žijte, protože čas už nevrátíte. Žijeme tady a teď. Tak ať se vám daří!